Einlagensicherung Gemeinschaftskonto: was Ehepaaren zusteht

Wie hoch ist die Einlagensicherung beim Gemeinschaftskonto?

Beim Gemeinschaftskonto ist jeder Inhaber mit seinem Anteil bis 100.000 € gesichert, bei zwei Inhabern also zusammen bis 200.000 €. Die BaFin nennt auf ihrer Verbraucherseite genau diesen Höchstbetrag für zwei Kontoinhaber. Die Banken schreiben es in den Informationsbogen für den Einleger: Bei Gemeinschaftskonten gilt die Obergrenze von 100.000 € für jeden einzelnen Einleger.

Rechtsgrundlage ist § 7 Abs. 4 EinSiG. Maßgeblich ist der Anteil des einzelnen Kontoinhabers; fehlen besondere Bestimmungen, wird das Guthaben zu gleichen Anteilen zugerechnet. Dieselbe Regel steht in Art. 7 Abs. 2 der EU-Richtlinie 2014/49/EU und gilt damit auch bei Banken in anderen EU-Staaten.

Der Rechner unten arbeitet je Person und je Bank. Tragen Sie für jeden Partner seinen Anteil am Gemeinschaftskonto plus seine Einzelkonten bei derselben Bank ein.

Wie wird das Guthaben auf die Inhaber verteilt?

Ohne abweichende Vereinbarung teilt die Sicherungseinrichtung das Guthaben durch die Zahl der Inhaber. Die EdB rechnet in ihren Antworten vor: Ein Gemeinschaftskonto mit 80.000 € wird zu je 40.000 € auf zwei Inhaber verteilt, falls bei Kontoeröffnung nichts anderes vereinbart wurde.

Haben die Inhaber andere Anteile festgelegt, etwa weil ein Partner den größeren Teil eingezahlt hat, zählen diese Anteile. Das kann den Schutz verkleinern: Liegt bei einem Partner mehr als 100.000 €, ist der Überhang nicht gesichert, auch wenn beim anderen Partner noch Platz wäre. Ein ungenutzter Rahmen lässt sich nicht übertragen.

Wichtig ist der zweite Schritt: Der Anteil am Gemeinschaftskonto wird mit allen Einzelkonten desselben Inhabers bei derselben Bank zusammengerechnet. Die Grenze von 100.000 € gilt je Person und Institut, nicht je Konto. Die Grundregel dazu erklärt die Seite Einlagensicherung pro Person.

Rechenbeispiele: Einzelkonto plus Gemeinschaftskonto

Die Beispiele sind selbst gerechnet. Sie gehen von zwei Inhabern, einer Bank und der gesetzlichen Grenze von 100.000 € aus; die erhöhte Deckung nach § 8 Abs. 2 EinSiG ist nicht berücksichtigt.

Das zweite und dritte Beispiel zeigen den häufigsten Fehler: Das Paar sieht die Gesamtsumme und hält sie für gesichert, weil sie unter 200.000 € liegt. Gesichert ist aber nur, was bei jedem Partner einzeln unter 100.000 € bleibt. Im zweiten Beispiel ließe sich der Überhang beheben, indem A 10.000 € vom Einzelkonto auf ein Konto bei einer anderen Bank verlegt.

Das letzte Beispiel zeigt die Wirkung vereinbarter Anteile. Bei gleichen Anteilen wären es je 90.000 € gewesen und alles wäre gesichert (berechnet).

Was gilt beim freiwilligen Einlagensicherungsfonds?

Bei privaten Banken im Einlagensicherungsfonds des Bankenverbands gilt eine eigene Regel. Nach § 6 Abs. 11 des Statuts wird das Guthaben eines Gemeinschaftskontos den Inhabern zu gleichen Anteilen zugerechnet, unabhängig von der Kontoform. Zuerst sichert der Fonds die Einzeleinlagen eines Inhabers; nur der verbleibende Rahmen steht für seinen Anteil am Gemeinschaftsguthaben zur Verfügung.

Die Sicherungsgrenze des Fonds beträgt seit 2025 bis 8,75 % der Eigenmittel der Bank, höchstens 3 Mio. € je Person. Die Openbank Deutschland AG schreibt dazu ausdrücklich, dass bei Gemeinschaftskonten die Grenze je Inhaber gilt. Ein Rechtsanspruch auf Leistungen des Fonds besteht nicht (§ 6 Abs. 19 Statut).

Fonds und EdB nennen auf ihren Websites einen Mindestschutz von 438.000 € je Einleger, bei Ehegatten jeweils. Im Statut ist diese Zahl nicht zu finden, ihre Herleitung bleibt offen. Mehr zum Fonds steht unter freiwillige Einlagensicherung.

Ehepaare und große Beträge: so nutzen Sie den Rahmen

Für ein Paar mit großem Vermögen ergeben sich je Bank bis zu 200.000 € gesetzlichen Schutz, wenn das Geld gleich verteilt ist. Einige Banken bieten dafür eigene Gemeinschaftsprodukte an: Bei der ING kann jeder Kunde bis zu fünf Einzel- und fünf Gemeinschafts-Festgelder führen, jedes mit 5.000 € bis 1.000.000 € (Konditionen seit 22.09.2026). Die TF Bank dagegen bietet laut Produktinformationsblatt keine Gemeinschaftskonten an.

Kommt das Geld aus dem Verkauf der gemeinsam bewohnten Wohnung, kann die erhöhte Deckung nach § 8 Abs. 2 EinSiG greifen: insgesamt bis zu 500.000 €, wenn der Entschädigungsfall binnen sechs Monaten nach Gutschrift eintritt. Da § 7 Abs. 4 jedem Inhaber seinen Anteil zurechnet, gilt diese Grenze nach unserer Lesart je Inhaber; ein ausdrückliches Rechenbeispiel der EdB dazu fand die Recherche nicht. Details unter Einlagensicherung über 100.000 Euro. Den Ablauf des Verkaufs selbst erklärt saxon-capital.de.

Sonderfälle: GbR, Wohnungseigentümer, Treuhand

• Konto einer Gesellschaft bürgerlichen Rechts (GbR): Laut EdB ist es ein Konto der Gesellschaft mit eigenem Anspruch bis 100.000 €, kein Gemeinschaftskonto der Gesellschafter.
• Konten von Personengesellschaften, Sozietäten oder Vereinigungen ohne Rechtspersönlichkeit: Die Informationsbögen von Deutscher Bank und norisbank fassen sie als Einlage eines einzigen Einlegers zusammen.
• Konto einer Wohnungseigentümergemeinschaft: Die Mitglieder gelten als Kontoinhaber, ihre Anteile werden wie beim Gemeinschaftskonto zugerechnet (§ 7 Abs. 5 EinSiG).
• Offenes Treuhandkonto: Das Guthaben zählt beim Treugeber, wenn das Konto als Treuhandkonto gekennzeichnet und die Treuhand nachgewiesen ist (§ 7 Abs. 4a EinSiG).

Für die Anlegerentschädigung bei Wertpapiergeschäften gilt eine ähnliche Regel: Gemeinschaftskonten werden anteilig, sonst zu gleichen Teilen zugerechnet (§ 4 Abs. 5 AnlEntG). Die Höchstgrenze liegt dort aber bei 90 % der Forderung und 20.000 € je Anleger, siehe Einlagensicherung beim Depot.

So prüfen Paare ihre Absicherung

• Für jede Bank getrennt auflisten: Gemeinschaftskonten, Einzelkonten von A, Einzelkonten von B.
• Den Anteil am Gemeinschaftskonto bestimmen: gleiche Teile, wenn bei Eröffnung nichts anderes vereinbart wurde.
• Je Person und Bank addieren und mit 100.000 € vergleichen, Zinsen eingerechnet.
• Überhänge auf ein weiteres Institut verlegen; Marken derselben Bank zählen nicht als weiteres Institut.

Welche Namen zum selben Institut gehören, steht unter Einlagensicherung bei mehreren Banken. Banken, die größere Beträge annehmen, vergleicht die Tabelle auf der Seite Einlagensicherung. Geht es um ein gemeinsames Erbe, hilft der Überblick unter Geld geerbt, was tun.