Einlagensicherung pro Person: Warum die Grenze je Bank gilt

Gilt die Einlagensicherung pro Person, pro Konto oder pro Bank?

Die Einlagensicherung gilt pro Person und pro Bank: Jeder Einleger hat gegen jedes Kreditinstitut einen eigenen Anspruch bis 100.000 €, egal auf wie viele Konten das Geld verteilt ist. Maßgeblich ist nach § 7 Abs. 3 EinSiG die Gesamtforderung des Einlegers gegen das Institut, unabhängig von der Zahl der Konten, der Währung und dem Ort der Kontoführung. Die Höhe von 100.000 € steht in § 8 Abs. 1 EinSiG.

Die Banken erklären das im Informationsbogen für den Einleger, den sie vor Vertragsschluss aushändigen müssen. Dort steht, dass alle Einlagen bei demselben Kreditinstitut aufaddiert werden. Das Beispiel im Informationsbogen der Deutschen Bank und der norisbank: 90.000 € auf dem Sparkonto und 20.000 € auf dem Girokonto ergeben eine Erstattung von 100.000 €, nicht 110.000 €.

Mit dem Rechner prüfen Sie Ihre eigene Aufteilung. Tragen Sie je Bank die Summe aller Konten ein, nicht die einzelnen Konten. Wer zum Beispiel 120.000 € auf Tagesgeld und Festgeld derselben Bank verteilt, hat 20.000 € ohne gesetzlichen Schutz (berechnet).

Rechenbeispiele: mehrere Konten bei einer Bank

Die folgenden Beispiele sind selbst gerechnet. Sie gehen davon aus, dass keine erhöhte Deckung nach § 8 Abs. 2 EinSiG greift und dass alle Guthaben Einlagen im Sinne des Gesetzes sind.

Das zweite Beispiel zeigt: Ein Konto in Fremdwährung ist kein eigener Topf. Es wird zum EZB-Referenzkurs am Tag der Feststellung des Entschädigungsfalls umgerechnet (§ 7 Abs. 7 EinSiG) und mit den Euro-Konten addiert. Steigt der Dollar bis dahin, kann ein vorher knapp gesicherter Bestand über die Grenze rutschen.

Das letzte Beispiel zeigt den einfachsten Weg zu mehr Schutz: Geld auf verschiedene Institute verteilen. Dabei zählt das Institut, nicht der Name auf der Karte. Mehr dazu weiter unten.

Zählen Zinsen zur Einlagensicherung?

Ja, Zinsen zählen mit, aber nur bis zur Grenze. § 7 Abs. 2 EinSiG stellt auf Einlagen und Zinsen beim Eintritt des Entschädigungsfalls ab. Die EdB formuliert es in ihren Antworten so: Zinsen werden nur bis insgesamt 100.000 € erstattet.

Für die Praxis heißt das: Wer genau 100.000 € auf ein Festgeld legt, liegt nach der ersten Zinsgutschrift darüber. Beim ING-Festgeld über zwölf Monate ab 100.000 € mit 2,60 % (Zinssatz seit 22.09.2026) wären das 2.600 € Zinsen (berechnet), die oberhalb der gesetzlichen Grenze liegen. Ein Abstand zur Grenze in Höhe der erwarteten Zinsen vermeidet das.

Der freiwillige Einlagensicherungsfonds der privaten Banken berücksichtigt Zinsen im Rahmen seiner eigenen Sicherungsgrenze bis zur Feststellung des Entschädigungsfalls, aber nur in marktüblicher Höhe (§ 6 Abs. 12 Statut). Ein Rechtsanspruch auf diese Leistung besteht nicht.

Was zählt getrennt, was zusammen?

Zusammen zählen alle Einlagen derselben Person bei demselben Institut: Girokonto, Tagesgeld, Festgeld, Sparbuch, Sparbrief und das Verrechnungskonto zum Depot. Das Verrechnungskonto ist eine Einlage, weil Geldforderungen aus Wertpapiergeschäften einer Bank als Einlagen gelten (§ 2 Abs. 3 Satz 3 EinSiG). Die Wertpapiere selbst zählen nicht; sie gehören Ihnen und werden im Insolvenzfall ausgesondert. Einzelheiten unter Einlagensicherung beim Depot.

Getrennt zählen andere Personen und andere Institute. Bei einem Gemeinschaftskonto wird jedem Inhaber sein Anteil zugerechnet, im Zweifel zu gleichen Teilen (§ 7 Abs. 4 EinSiG); der Anteil wird dann mit seinen Einzelkonten bei derselben Bank addiert. Wie das bei Ehepaaren rechnet, steht unter Einlagensicherung beim Gemeinschaftskonto.

• Offenes Treuhandkonto: Ist ein Konto als offenes Treuhandkonto gekennzeichnet und die Treuhand nachgewiesen, zählt das Guthaben beim Treugeber, also bei der Person, für die das Geld verwahrt wird (§ 7 Abs. 4a EinSiG).
• Konto einer GbR: Laut EdB hat die Gesellschaft einen eigenen Anspruch bis 100.000 €. Es ist kein Gemeinschaftskonto der Gesellschafter.
• Konto einer Wohnungseigentümergemeinschaft: Die Mitglieder gelten als Kontoinhaber, ihre Anteile werden wie beim Gemeinschaftskonto zugerechnet (§ 7 Abs. 5 EinSiG).
• Marken einer Bank: Sie zählen als ein Institut. Eine Tochter mit eigener Banklizenz zählt getrennt.

Marken und Konzerne: Wann ist eine Bank eine Bank?

Entscheidend ist das Kreditinstitut, also die Firma mit Banklizenz, nicht die Marke. Der Informationsbogen der Deutsche Bank AG nennt Postbank, DSL Bank, FYRST und maxblue als Marken desselben Instituts. Die Gesamtsumme aller Einlagen bei einer oder mehreren dieser Marken ist bis 100.000 € gedeckt. Ebenso ist comdirect laut Preis- und Leistungsverzeichnis eine Marke der Commerzbank AG.

Anders bei der norisbank: Sie gehört laut Impressum zur Deutsche Bank Gruppe, ist aber eine eigene GmbH, und ihr Informationsbogen nennt die norisbank GmbH als eigenes Kreditinstitut. Die vollständige Zuordnung und den Prüfweg finden Sie unter Einlagensicherung bei mehreren Banken.

Was ist von der Einlagensicherung ausgeschlossen?

Nicht jedes Guthaben ist eine gesicherte Einlage. § 6 EinSiG schließt unter anderem Einlagen anderer Banken, Versicherungen und staatlicher Stellen aus, außerdem Schuldverschreibungen, die eine Bank selbst ausgegeben hat. Inhaberschuldverschreibungen und Zertifikate nennt die EdB ausdrücklich als nicht geschützt.

Kleine, vergessene Guthaben können ebenfalls herausfallen. Hat ein Konto 24 Monate keine Bewegung und liegt das Guthaben unter den Verwaltungskosten der Erstattung, gibt es keine Entschädigung (§ 15 Abs. 1 EinSiG). Die EdB beziffert diese Kosten derzeit mit 20 €.

Der Teil über 100.000 € ist nicht verloren, aber nicht mehr gesetzlich gesichert. Er wird zur Forderung im Insolvenzverfahren der Bank. Nach § 46f Abs. 4 Nr. 2 KWG stehen entschädigungsfähige Einlagen natürlicher Personen dort vor vielen anderen Gläubigern. Wie viel tatsächlich zurückfließt, hängt von der Insolvenzmasse ab.

So verteilen Sie Ihr Geld auf mehrere Konten und Banken

Wer mehr als 100.000 € hält und nur auf den gesetzlichen Schutz bauen will, teilt den Betrag auf mehrere Institute auf. Fünf Schritte genügen.

• Alle Guthaben je Institut zusammenrechnen, einschließlich Verrechnungskonto und Fremdwährung.
• Für jedes Institut im Informationsbogen nachsehen, welche Marken dazugehören.
• Je Institut einen Puffer für Zinsen lassen, zum Beispiel 97.000 € statt 100.000 € bei einem Festgeld über ein Jahr.
• Für Erlöse aus Hausverkauf, Abfindung oder Scheidung prüfen, ob die erhöhte Deckung bis 500.000 € greift; sie gilt nur sechs Monate.
• Die Übersicht der Banken mit Sicherungssystem nutzen, um neue Institute auszuwählen.

Die Regeln für die erhöhte Deckung stehen unter Einlagensicherung über 100.000 Euro, Banken mit ihrem Sicherungssystem unter Einlagensicherung: Banken in der Übersicht. Alle Grundregeln fasst die Seite Einlagensicherung zusammen; dort steht auch ein Vergleich von Banken, die mehr als 100.000 € annehmen.