Lebensversicherung Auszahlung: Dauer bis zum Geld auf dem Konto

Wie lange dauert die Auszahlung einer Lebensversicherung?

Beim regulären Ablauf dauert die Auszahlung oft nur bis zum Ablauftermin, wenn Sie die Unterlagen rechtzeitig einreichen; das Gesetz setzt keine Tagesfrist, sondern knüpft die Fälligkeit an das Ende der nötigen Prüfung (§ 14 Abs. 1 VVG). Ein Beispiel aus der Praxis: Proxalto schreibt seine Kunden nach eigener Angabe einige Monate vor dem Ablauftermin an und bearbeitet die Unterlagen rechtzeitig vor dem Termin.

Länger dauert es, wenn der Versicherer mehr prüfen muss. Im Todesfall braucht er Sterbeurkunde und Nachweis, wer bezugsberechtigt ist. Bei einer Kündigung zählt zuerst das Vertragsende, das nach § 168 Abs. 1 VVG auf den Schluss der laufenden Versicherungsperiode fällt. Bei Rentenversicherungen mit Kapitalwahlrecht muss das Kapital fristgerecht gewählt sein; welche Frist gilt, steht in Ihren Vertragsbedingungen.

Welche Unterlagen beschleunigen die Auszahlung?

Am schnellsten zahlt der Versicherer, wenn Auszahlungsverfügung, Kontoverbindung und Ausweisnachweis vollständig vor dem Ablauftermin vorliegen. Was genau verlangt wird, steht im Schreiben vor dem Ablauf. Proxalto nennt zum Beispiel eine unterschriebene Auszahlungsverfügung mit IBAN und eine bestätigte Kopie des Personalausweises, bei Auszahlungen über 150.000 € zusätzlich eine Kopie der Girocard.

• Auszahlungsverfügung mit IBAN: auf das Konto, das Sie für das Geld vorgesehen haben. Bei großen Summen lohnt es, vorher die Einlagensicherung der Zielbank zu prüfen (siehe unten).
• Ausweisnachweis: Kopie oder Bestätigung nach Vorgabe des Versicherers.
• Versicherungsschein: nur wenn der Vertrag die Rückgabe verlangt. Ist er verloren, genügt nach § 4 Abs. 2 VVG ein öffentlich beglaubigtes Anerkenntnis, dass die Schuld erloschen ist; einen neuen Versicherungsschein können Sie nach § 3 Abs. 3 VVG verlangen.
• Freistellungsauftrag oder Nichtveranlagungsbescheinigung: sonst zieht der Versicherer Kapitalertragsteuer auf den vollen Ertrag ab (§ 43 Abs. 1 Satz 1 Nr. 4 EStG), die Sie erst über die Steuererklärung zurückholen.
• Im Todesfall: Sterbeurkunde und Nachweis der Bezugsberechtigung; Einzelheiten stehen auf Lebensversicherung Auszahlung im Todesfall.

Ich habe vor sechs Wochen alles eingereicht und noch kein Geld: was kann ich tun?

Sie können sofort einen Abschlag verlangen und den Versicherer mit einer Mahnung in Verzug setzen. Nach § 14 Abs. 2 VVG steht Ihnen ein Abschlag in Höhe des Betrags zu, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zahlen muss, sobald seit der Anzeige mehr als ein Monat vergangen ist. Die Frist ist nur gehemmt, solange die Prüfung durch Ihr Verschulden stockt, etwa weil eine Unterlage fehlt.

Leistet der Versicherer nach einer Mahnung nicht, gerät er in Verzug (§ 286 Abs. 1 BGB). Ab dann schuldet er Verzugszinsen von 5 Prozentpunkten über dem Basiszinssatz (§ 288 Abs. 1 BGB). Der Basiszinssatz beträgt laut Bundesbank seit 01.07.2026 1,52 %, der Verzugszins also 6,52 % im Jahr. Eine Klausel, die den Versicherer von Verzugszinsen befreit, ist unwirksam (§ 14 Abs. 3 VVG).

Hilft das nicht, ist der Versicherungsombudsmann der nächste Schritt. Das Verfahren ist für Sie kostenlos bis auf eigene Ausgaben. Bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 € ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend, bis 100.000 € spricht er eine Empfehlung aus, darüber findet kein Verfahren statt (§§ 2, 10, 11 VomVO). Den Versicherer müssen Sie vorher über Ihre Beschwerde informieren. Parallel können Sie sich bei der BaFin beschweren, die den Versicherer beaufsichtigt.

Ablauf oder Rückkauf: was geht schneller und was kostet es?

Ein Rückkauf geht nicht unbedingt schneller, kostet aber fast immer mehr. Kündigen können Sie bei laufender Beitragszahlung jederzeit, wirksam aber erst zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode (§ 168 Abs. 1 VVG). Ausgezahlt wird dann der Rückkaufswert, also das Deckungskapital zum Ende der Periode (§ 169 Abs. 3 VVG). Einen Stornoabzug darf der Versicherer nur abziehen, wenn er vereinbart, beziffert und angemessen ist (§ 169 Abs. 5 VVG).

Teurer wird der Rückkauf oft über die Steuer. Bei Verträgen ab 2005 zählt nur dann die Hälfte des Ertrags, wenn die Auszahlung nach zwölf Jahren Laufzeit und nach dem 60. Geburtstag erfolgt, bei Verträgen ab 2012 nach dem 62. (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 Satz 2 EStG, § 52 Abs. 28 Satz 7 EStG). Wer einige Monate zu früh kündigt, verliert diesen Vorteil.

Ich bin 61 und mein Vertrag von 2013 läuft in 14 Monaten ab: kündigen oder warten?

Steuerlich spricht viel fürs Warten: Mit 62 und nach mehr als zwölf Jahren Laufzeit zählt beim Ablauf nur die Hälfte des Ertrags, bei einer Kündigung mit 61 der volle Ertrag. Ein Rechenbeispiel mit angenommenen Werten: 30.000 € Ertrag bei Kündigung werden voll mit Abgeltungsteuer belegt. Nach 1.000 € Sparer-Pauschbetrag sind das 29.000 € mal 26,375 %, also 7.648,75 € (berechnet, ohne Kirchensteuer).

Beim Ablauf mit 62 zählen nur 15.000 € zum persönlichen Steuersatz. Selbst beim Spitzensteuersatz von 45 % plus Solidaritätszuschlag ist die Steuer dann niedriger als bei der Kündigung; wie viel genau, hängt vom übrigen Einkommen ab. Den Rechenweg zeigt Lebensversicherung Auszahlung: Steuer, das Eintragen in die Anlage KAP Lebensversicherung Auszahlung in der Steuererklärung. Wer das Geld vorher braucht, kann den Versicherer nach einem Policendarlehen fragen; ob es angeboten wird und zu welchem Zins, regelt der Vertrag.

Wohin mit dem Geld, wenn die Auszahlung kommt?

Auf ein Konto, dessen Einlagensicherung zum Betrag passt, und zwar schon in der Auszahlungsverfügung. Gesetzlich gesichert sind 100.000 € je Person und Bank (§ 8 Abs. 1 EinSiG). Die Auszahlung einer privaten Lebensversicherung steht nicht im Katalog der befristet erhöhten Deckung bis 500.000 €; dort ist sie nicht eindeutig gedeckt. Sicher ist, große Summen auf mehrere Banken zu je 100.000 € zu verteilen. Die Kapitalauszahlung einer Direktversicherung zählt dagegen als betriebliche Altersversorgung zum Katalog (§ 8 Abs. 3 EinSiG).

Bei einer Direktversicherung meldet sich außerdem die Krankenkasse, siehe Direktversicherung Auszahlung und Krankenkasse; für private Policen gilt Lebensversicherung Auszahlung: Krankenkasse. Wie Sie den Betrag danach aufteilen und was Verwalter kosten, steht auf Lebensversicherung ausgezahlt: Geld anlegen. Wie viel davon auf Tagesgeld gehört, klärt Wie viel Geld auf Tagesgeld.