Einlagensicherung Schweiz: 100.000 Franken und was das in Euro heißt

Wie hoch ist die Einlagensicherung in der Schweiz?

Die Einlagensicherung in der Schweiz schützt 100.000 Franken je Kunde und Bank. Rechtlich steht das in Art. 37a Abs. 1 Bankengesetz: Einlagen auf den Namen des Einlegers werden bis 100.000 Franken der zweiten Konkursklasse zugewiesen, sind also bevorzugt. Diese Guthaben zahlt der Konkursliquidator vorab aus, nicht erst am Ende des Verfahrens. Reicht das Geld der Bank dafür nicht, springt esisuisse ein.

Gesichert sind Privat-, Spar-, Lohn-, Anlage- und Nummernkonten, Festgelder und Kassenobligationen, die auf Ihren Namen bei der ausgebenden Bank liegen. Konten in Euro oder Dollar zählen mit; esisuisse rechnet sie zum Kurs bei Konkurseröffnung in Franken um und zahlt in der Regel in Franken aus. Metallkonten sind nur gedeckt, wenn Sie einen vertraglichen Anspruch auf Auszahlung in Geld haben. Geschützt sind auch Kunden mit Wohnsitz im Ausland, also auch Sie als Kunde aus Deutschland.

Der Rechner auf dieser Seite rechnet mit der EU-Grenze von 100.000 €. Für eine Schweizer Bank setzen Sie stattdessen den Euro-Gegenwert von 100.000 Franken an, am 01.10.2026 waren das 105.966 €.

Warum gilt in der Schweiz nicht die EU-Einlagensicherung?

Die Schweiz ist weder in der EU noch im Europäischen Wirtschaftsraum. Die Richtlinie 2014/49/EU mit ihren einheitlichen Regeln gilt dort nicht, und es gibt keine gesetzliche Pflicht, dass eine deutsche Stelle die Auszahlung übernimmt. Im Ernstfall wenden Sie sich an den Konkursliquidator, den die Finanzmarktaufsicht FINMA einsetzt.

Das Schweizer System ist anders gebaut. Die Banken müssen sich vor der Annahme von Einlagen der Selbstregulierung anschließen, die von der FINMA genehmigt wird (Art. 37h Abs. 1 und 2 BankG). Genügt sie den Anforderungen nicht, regelt der Bundesrat die Einlagensicherung per Verordnung (Art. 37h Abs. 6 BankG). Jede Bank muss zudem Vermögenswerte in der Schweiz von 125 % ihrer bevorzugten Einlagen halten (Art. 37a Abs. 6 BankG).

Im Konkurs nutzt der Liquidator zuerst die vorhandene Liquidität der Bank. Erst wenn sie nicht reicht, finanziert esisuisse die Auszahlung und zieht das Geld bei allen anderen Banken ein. Was esisuisse vorstreckt, erhält sie später bevorzugt aus der Konkursmasse zurück.

Wie hoch ist die Systemobergrenze von esisuisse?

Alle Banken zusammen sind zu Beiträgen von 1,6 % der gesicherten Einlagen verpflichtet, mindestens aber 6 Mrd. Franken (Art. 37h Abs. 3 Buchst. b BankG). Die Hälfte davon muss jede Bank dauerhaft als Wertschriften oder Bargeld hinterlegen oder esisuisse als Darlehen geben. Für die Zeit vom 01.07.2026 bis 30.06.2027 beträgt die maximale Beitragspflicht 8.100.015.660 Franken, berechnet auf 506,3 Mrd. Franken gesicherte Einlagen am 31.12.2025.

Die Grenze ist für den Ausfall einer kleinen oder mittleren Bank gedacht. Reicht das Geld bei einem großen Fall nicht, zahlt der Liquidator die gesicherten Guthaben anteilig aus (Art. 37j Abs. 4 BankG), der Rest folgt aus dem Verkauf der Vermögenswerte. Der Bundesrat darf den Betrag bei Bedarf erhöhen (Art. 37h Abs. 5 BankG). Die bisherigen Fälle waren klein: esisuisse finanzierte etwa für die Genfer Filiale der Kaupthing Bank Luxembourg 28 Mio. Franken und für die ASTON BANK in Lugano 6,8 Mio. Franken.

Nach Fusionen zählt die Rechtseinheit. Seit der Übernahme der Credit Suisse (Schweiz) AG durch die UBS Switzerland AG am 01.07.2024 sind Guthaben bei beiden zusammen nur noch einmal bis 100.000 Franken geschützt, weil sie in einer Bank liegen.

Ich habe 120.000 € auf einem Euro-Konto bei einer Schweizer Bank: was ist gesichert?

Gesichert sind 100.000 Franken, beim Kurs vom 01.10.2026 also rund 105.966 €; die übrigen rund 14.034 € gehen als gewöhnliche Forderung ins Konkursverfahren. Ihr Euro-Guthaben wird zum Kurs bei Konkurseröffnung in Franken umgerechnet, die Grenze gilt in Franken, und ausgezahlt wird in der Regel in Franken. Wie viel Euro am Ende ankommen, hängt also an zwei Kursen: bei Konkurseröffnung und beim Rücktausch.

Die Tabelle rechnet denselben Fall mit drei Kursen der Europäischen Zentralbank aus den letzten fünf Jahren. Bei einem starken Euro wie im Oktober 2021 wären nur rund 92.670 € geschützt gewesen.

Den ungesicherten Teil zahlt der Liquidator nach Abschluss des Verfahrens zumindest anteilig, wie esisuisse am Beispiel einer Kundin mit 150.000 Franken beschreibt. Wer das Kursrisiko klein halten will, lässt bei einer Schweizer Bank deutlich weniger als 100.000 Franken liegen.

Ich lebe in Deutschland und habe 80.000 Franken bei einer Kantonalbank: wer zahlt bei einer Pleite?

Der von der FINMA eingesetzte Konkursliquidator zahlt Ihnen die 80.000 Franken aus, aus dem Geld der Bank oder mit Mitteln von esisuisse. Kantonalbanken und PostFinance sind Mitglieder von esisuisse wie alle Banken mit einer bewilligten Geschäftsstelle in der Schweiz. Der Liquidator schickt Ihnen per Post ein Formular, auf dem Sie ein Konto bei einer anderen Bank angeben. Nach Eingang zahlt er aus, spätestens am siebten Arbeitstag nach Erhalt Ihrer Zahlungsinstruktion (Art. 37j Abs. 3 BankG).

In der Praxis dauert das noch länger. esisuisse schreibt, es sei derzeit von mehreren Wochen auszugehen; die Frist von sieben Arbeitstagen ab Zahlungsinstruktion ist erst ab 01.01.2028 das Ziel, weil die Banken ihre Vorbereitungen bis fünf Jahre nach der Gesetzesänderung vom 01.01.2023 abschließen müssen. Bei unklaren Ansprüchen oder ungenauen Angaben verlängert sich die Frist (Art. 37j Abs. 5 BankG).

Bei einer Kantonalbank kann zusätzlich eine Haftung ihres Kantons bestehen. Ob und in welchem Umfang, regelt das kantonale Recht der jeweiligen Bank, nicht das Bankengesetz. Für Rückfragen zum Konto ist im Konkurs der Liquidator zuständig, nicht esisuisse.

Gemeinsames Konto, Erbengemeinschaft und Vorsorgegeld in der Schweiz

Seit 01.01.2023 ist ein gemeinsames Konto ein eigener Einleger. Es wird nicht mehr auf die Inhaber aufgeteilt, sondern als Konto der Gemeinschaft mit höchstens 100.000 Franken gesichert. esisuisse rechnet vor: Ein Ehepaar mit 300.000 Franken nur auf dem gemeinsamen Konto ist seitdem mit 100.000 Franken geschützt statt vorher 200.000 Franken. Hat jeder Partner zusätzlich ein eigenes Konto mit 100.000 Franken, steigt der Schutz auf insgesamt 300.000 Franken. Das ist das Gegenteil der deutschen Regel, die unter Einlagensicherung beim Gemeinschaftskonto steht.

Personengemeinschaften wie eine Erbengemeinschaft sind ebenfalls eigene Einleger. Ein Nachlasskonto bei einer Schweizer Bank ist also mit 100.000 Franken für die Gemeinschaft geschützt, unabhängig von der Zahl der Erben. Steuerlich bleibt ein Erbe aus der Schweiz in Deutschland zu prüfen; Deutschland hat mit der Schweiz ein Erbschaftsteuer-Abkommen, Einzelheiten unter Geld im Ausland geerbt.

Guthaben auf Freizügigkeits- und Säule-3a-Konten sind nicht durch esisuisse gesichert, aber unabhängig von den übrigen Konten bis 100.000 Franken bevorzugt (Art. 37a Abs. 5 BankG). Sie werden in der Regel erst im Lauf oder am Ende der Liquidation ausgezahlt.

Was gilt für Wertpapiere, Gold und Fintech-Konten in der Schweiz?

Wertpapiere im Depot gehören Ihnen und werden im Konkurs herausgegeben, sie brauchen keine Einlagensicherung. Physisches Gold im Tresor ist ebenfalls Eigentum; wie die Lagerung in der Schweiz funktioniert und was sie kostet, steht unter Gold in der Schweiz lagern. Gold auf einem Metallkonto ohne Anspruch auf Auszahlung in Geld ist dagegen nicht gedeckt.

Nicht geschützt sind Gelder bei Unternehmen mit Fintech-Bewilligung nach Art. 1b BankG oder in der Sandbox. esisuisse wies 2025 beim Konkurs der SWISS4.0 SA darauf hin, dass Kundengelder dort weder bevorzugt noch gesichert waren. Auch wer über einen ausländischen Anbieter nur eine virtuelle IBAN einer Schweizer Bank nutzt, ist nicht deren Kunde und nicht über esisuisse geschützt. Für Wertpapiere bei deutschen Banken gilt die Seite Einlagensicherung beim Depot.

Schweizer Bank oder EU-Bank: welche Kriterien zählen für die Sicherheit?

Für die Einlagensicherung zählen vier Punkte. Die Grenze liegt in Franken und schwankt in Euro, in den letzten fünf Jahren zwischen 92.670 € und 111.012 €. Die Auszahlung kommt in der Regel in Franken, eine EU-Bank zahlt Euro. Es gibt keine erhöhte Deckung für einen Hausverkauf oder eine Abfindung, wie sie EU-Länder bis 500.000 € oder mehr kennen. Und ein gemeinsames Konto ist anders als in Deutschland nur einmal geschützt.

Dafür sind die gesicherten Guthaben im Konkurs bevorzugt, und das System hat eine feste Obergrenze, die offen veröffentlicht wird. Rechenbeispiel, berechnet von geld-was-nun.de: Wer 300.000 € verteilen will, kommt mit drei EU-Banken zu je 100.000 € auf vollen gesetzlichen Schutz in Euro; bei einer Schweizer Bank wären bei gleichem Betrag mindestens drei Institute nötig, und jede Grenze hinge am Kurs. Beispielrechnung, keine Anlageberatung. Wie die EU-Länder sich unterscheiden, zeigt Einlagensicherung in der EU, die Regeln für hohe Beträge Einlagensicherung über 100.000 Euro.