Geld anlegen ohne Risiko: was wirklich sicher ist und was es bringt

Kann man Geld wirklich ohne Risiko anlegen?

Nein, eine Geldanlage ganz ohne Risiko gibt es nicht, weil jede Anlage mindestens eines von drei Risiken trägt: Ausfall des Schuldners, Kursverlust oder Kaufkraftverlust durch Inflation. Sicher anlegen heißt deshalb, die Risiken zu kennen und das passende in Kauf zu nehmen.

Für Kontoguthaben ist das Ausfallrisiko gesetzlich bis 100.000 € je Person und Bank abgedeckt. Für Wertpapiere gilt eine andere Logik: Sie gehören dem Kunden und werden bei einer Pleite der Depotbank ausgesondert (§ 47 InsO), ihr Kurs kann aber fallen. Gegen Inflation schützt kein Gesetz.

Ich habe 200.000 € und will kein Risiko eingehen: Wo liegt das Geld sicher?

Sicher vor einer Bankpleite liegen 200.000 € auf mindestens zwei Banken mit je höchstens 100.000 €, als Tagesgeld oder Festgeld. Banken mit gemeinsamer Lizenz zählen dabei als eine Bank: Commerzbank und comdirect sind ein Institut, ebenso die Deutsche Skatbank und die VR-Bank Altenburger Land. Welche Marken zusammengehören, steht unter Einlagensicherung: welche Banken gehören zusammen.

Für bestimmte Anlässe gilt ein höherer Schutz. Nach dem Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie, nach einer Abfindung wegen Arbeitsplatzverlust oder einer Kapitalauszahlung aus Betriebsrente, Riester oder Versorgungswerk sind für sechs Monate bis zu 500.000 € bei einer Bank gesichert (§ 8 Abs. 2 und 3 EinSiG). Eine gewöhnliche Erbschaft und eine private Lebensversicherung stehen nicht im Katalog; dort ist die erhöhte Deckung nicht eindeutig, sicher ist nur die Verteilung. Mehr unter Einlagensicherung über 100.000 Euro.

Private Banken, die dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds des Bankenverbands angehören, sind zusätzlich abgesichert: Der Fonds schützt bis zu 3 Mio. € je Privatperson, ab 2030 bis 1 Mio. €. Einen Rechtsanspruch darauf gibt es nicht. Wer ohne Risiko plant, rechnet mit 100.000 €.

Welche Zinsen gibt es für sichere Anlagen?

Die Zinsen für Tagesgeld und Festgeld unterscheiden sich am selben Tag um mehrere Prozentpunkte. Viele hohe Sätze sind Aktionen für Neukunden mit Grenze und Ablaufdatum. Die Tabelle zeigt die Sätze aus Preisaushängen und Konditionenseiten mit Stand.

Zum Vergleich: Die EZB hat den Einlagesatz für Banken mit Wirkung vom 16.09.2026 auf 2,50 Prozent gesetzt. Dauerhafte Tagesgeldzinsen ohne Aktion liegen bei den ausgewerteten Banken durchweg darunter, etwa 0,75 Prozent bei ING, norisbank und Commerzbank nach dem Aktionsende. Wie viel Geld überhaupt auf dem Tagesgeld liegen sollte, behandelt Wie viel Geld auf dem Tagesgeld.

Ist Geld auf dem Tagesgeld vor Inflation sicher?

Nein, bei einer Inflationsrate von 3,3 Prozent im September 2026 verliert Geld auf dem Tagesgeld an Kaufkraft, wenn der Zins nach Steuer darunter liegt. Das ist bei allen Sätzen der Tabelle oben nach dem Ende der Aktionen der Fall.

Der Rechenweg, berechnet von geld-was-nun.de für 100.000 € und ein Jahr: Zinsen minus Steuer ergeben den Endbetrag; Endbetrag geteilt durch 1,033 ergibt die Kaufkraft in heutigen Euro. Steuer: 25 Prozent Abgeltungsteuer (§ 32d Abs. 1 EStG) plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag darauf (§ 4 SolZG), zusammen 26,375 Prozent auf Zinsen über dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG), ohne Kirchensteuer.

Wer den Kaufkraftverlust nicht hinnehmen will, muss einen Teil des Geldes einem anderen Risiko aussetzen, etwa dem Kursrisiko von Fonds. Wie stark das sein kann, zeigt ein weltweit anlegender Aktienfonds: Der UniGlobal verlor im Kalenderjahr 2022 13,99 Prozent und gewann 2021 35,00 Prozent (Produktinformation Union Investment, Stand 04.10.2024). Vergangene Wertentwicklung sagt nichts über die Zukunft.

Ich bin 67 und will 150.000 € ohne Verlust anlegen: Wie sieht eine Festgeld-Treppe aus?

Eine Festgeld-Treppe teilt die 150.000 € in Tranchen mit unterschiedlichen Laufzeiten auf verschiedene Banken, sodass jedes Jahr ein Teil frei wird und keine Bank mehr als 100.000 € hält. Kursrisiko gibt es dabei keins; das Geld ist aber bis zum jeweiligen Laufzeitende gebunden. Bei der Commerzbank ist keine Verfügung vorher möglich, auch nicht über Teilbeträge.

Ein Beispiel mit Sätzen vom Stichtag, berechnet von geld-was-nun.de (Betrag mal Zins, ohne Zinseszins). Beispielrechnung, keine Anlageberatung.

Nach Steuer bleiben bei Einzelveranlagung 3.595 € im ersten Jahr (berechnet von geld-was-nun.de: 4.525 − (4.525 − 1.000) × 26,375 %). Ehepaare mit gemeinsamem Pauschbetrag von 2.000 € zahlen weniger. Wird eine Tranche frei, entscheiden Sie neu: wieder anlegen, verbrauchen oder umschichten. Wer aus dem Ersparten regelmäßig etwas entnehmen will, findet die Rechnung unter Entnahmeplan.

Welche sicheren Anlagen gibt es außer Tagesgeld und Festgeld?

Es gibt einige Anlagen, die als sicher gelten, aber anders geschützt sind als ein Konto. Keine davon fällt unter die Einlagensicherung, weil sie Wertpapiere oder Sachwerte sind.

• Bundeswertpapiere: Schuldner ist der Bund. Im Depot gehören sie Ihnen; vor Fälligkeit verkauft, kann ihr Kurs unter dem Kaufpreis liegen.
• Geldmarktfonds und Geldmarkt-ETFs: Sie legen in sehr kurz laufenden Zinspapieren an und sind Sondervermögen, getrennt vom Vermögen der Fondsgesellschaft (§ 92 KAGB). Ihr Wert kann trotzdem fallen. Den Vergleich mit dem Tagesgeld zieht Geldmarkt-ETF oder Tagesgeld.
• Gold: Kein Ausfallrisiko eines Schuldners, aber kein Zins und deutliche Preisschwankungen; dazu Lager- und Handelskosten. Siehe Gold lagern.
• Bargeld: Kein Ausfallrisiko einer Bank, aber Diebstahl, Feuer und Inflation. Was Versicherungen dafür zahlen, steht unter Bargeld zuhause aufbewahren.

Für Wertpapiere im Depot gilt bei einer Pleite der Depotbank: Sie werden ausgesondert, und wenn die Bank sie nicht herausgeben kann, zahlt die Anlegerentschädigung 90 Prozent, höchstens 20.000 € (§ 4 Abs. 2 AnlEntG). Kursverluste ersetzt niemand. Einzelheiten unter Einlagensicherung im Depot.

Wann reicht ohne Risiko nicht mehr?

Ganz ohne Kursrisiko anzulegen ist sinnvoll für Geld, das Sie in den nächsten Jahren brauchen, und für alle, die einen Verlust nicht aushalten könnten. Für Geld, das zehn Jahre und länger liegt, wiegt der Kaufkraftverlust schwerer. Viele teilen deshalb in einen sicheren und einen renditeorientierten Teil.

Welcher Anteil wohin gehört, ist eine persönliche Entscheidung; diese Seite gibt keine Empfehlung für Ihren Fall. Wie eine Aufteilung nach Anlass aussieht, zeigen Plötzlich viel Geld und die Fallbeispiele zum Erbe. Was ein Vermögensverwalter für den renditeorientierten Teil kostet, steht im Vermögensverwaltung Vergleich.