Plötzlich viel Geld, was tun? Von den ersten 30 Tagen bis zur Anlage

Ich habe plötzlich 300.000 € und weiß nicht, was ich tun soll: Was ist der erste Schritt?

Der erste Schritt ist, die 300.000 € so zu verteilen, dass bei keiner Bank mehr als 100.000 € je Person liegen, denn nur bis zu diesem Betrag ist ein Guthaben gesetzlich gesichert (§ 8 Abs. 1 EinSiG). Die Grenze gilt je Bank und nicht je Konto: Tagesgeld, Girokonto und Festgeld beim selben Institut werden zusammengezählt (§ 7 Abs. 3 EinSiG). Bei 300.000 € heißt das: mindestens drei Banken.

Eine Ausnahme gibt es für bestimmte Anlässe. Stammt das Geld aus dem Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie, aus einer Abfindung wegen Verlust des Arbeitsplatzes oder aus einer Kapitalauszahlung von Betriebsrente, Riester-Vertrag oder Versorgungswerk, sind für sechs Monate nach der Gutschrift bis zu 500.000 € gesichert (§ 8 Abs. 2 und 3 EinSiG). Den Anlass müssen Sie im Ernstfall schriftlich mit Belegen nachweisen (§ 8 Abs. 5 EinSiG). Eine gewöhnliche Erbschaft und eine private Lebensversicherung stehen nicht im Katalog. Für sie ist die erhöhte Deckung nicht eindeutig; sicher ist nur die Verteilung auf Banken mit je 100.000 €.

Bis hierhin müssen Sie nichts anlegen und nichts unterschreiben. Für die Anlage selbst gibt es keine gesetzliche Frist. Der Rechner zeigt, auf wie viele Banken sich Ihr Betrag verteilen muss.

Woher kommt das Geld? Die Regeln nach Anlass

Welche Frist läuft und welche Steuer fällt, hängt vom Anlass ab. Die Tabelle zeigt für die vier häufigsten Auslöser die wichtigste Pflicht, die Steuerregel und die Einlagensicherung. Jeder Anlass hat eine eigene Hauptseite mit allen Details.

Zur Erbschaftsteuer ein Hinweis: Das Bundesverfassungsgericht verhandelt am 12. und 13.10.2026 über Freibeträge, Steuersätze und die Verschonung von Betriebsvermögen. Bis zu einer Entscheidung gelten die Werte aus §§ 16 und 19 ErbStG unverändert. Wie viel Steuer bei Ihrem Erbe anfällt, rechnet Erbschaftssteuer Freibetrag vor.

Die ersten 30 Tage: was wann zu tun ist

Die ersten Wochen gehören dem Ordnen, nicht dem Anlegen. Wer in dieser Zeit eine Liste abarbeitet, verliert kein Geld; wer unter Druck unterschreibt, bindet sich womöglich für Jahre an Kosten, die er nicht verglichen hat.

• Tag 1 bis 7: Kontostand und Herkunft des Geldes festhalten, Belege sammeln (Kaufvertrag, Aufhebungsvertrag, Testament, Auszahlungsschreiben). Prüfen, ob mehr als 100.000 € bei einer Bank liegen.
• Tag 7 bis 14: Tagesgeldkonten bei weiteren Banken eröffnen und verteilen. Banken mit gemeinsamer Lizenz zählen als eine Bank, etwa Commerzbank und comdirect.
• Tag 14 bis 30: Steuer und Fristen klären: Erbschaftsanzeige, Steuererklärung für die Abfindung, Spekulationsfrist beim Hausverkauf. Bei Unsicherheit klärt das eine Steuerberatung.
• Bis Tag 30: Ausgaben der nächsten fünf Jahre mit Betrag und Datum aufschreiben. Daraus ergibt sich der sichere Teil.
• Ab Tag 30: erst jetzt Anlageformen und Anbieter vergleichen, Kosteninformationen anfordern, Verträge in Ruhe lesen.

Aktionszinsen laufen schneller ab, als viele denken. Die ING zahlte am 01.10.2026 auf dem Extra-Konto 3,20 Prozent für vier Monate bis 250.000 €, danach 0,75 Prozent. Die Openbank zahlte 4,00 Prozent für vier Monate, aber nur bis 100.000 € und nur mit Girokonto, danach 2,00 Prozent. Eine Erinnerung im Kalender zum Ende der Aktion spart Zinsverlust.

Wie viel Reserve brauche ich, wenn ich plötzlich viel Geld habe?

Die Reserve ist die Summe aus allen Ausgaben, die in den nächsten Jahren mit Betrag und Zeitpunkt feststehen, plus einem Puffer für Unvorhergesehenes; eine allgemeingültige Zahl gibt es nicht. Ist die Reserve zu knapp, muss der renditeorientierte Teil womöglich im falschen Moment verkauft werden.

Ein Beispiel, berechnet von geld-was-nun.de mit angenommenen Werten: Eine Familie hat 300.000 € nach Steuer. Sie plant ein Auto für 30.000 € in einem Jahr, eine Dachsanierung für 40.000 € in drei Jahren und will einen Puffer von 20.000 € halten. Rechenweg: 30.000 + 40.000 + 20.000 = 90.000 € sicherer Teil. Übrig bleiben 210.000 €, die voraussichtlich zehn Jahre und länger liegen können.

Zinsen für Festgeld lagen am Stichtag je nach Bank und Laufzeit weit auseinander: Die norisbank nannte im Zinsaushang vom 01.10.2026 für 12 Monate 3,20 Prozent und für 36 Monate 3,40 Prozent, die Commerzbank für 12 Monate 2,75 Prozent und für 36 Monate 2,95 Prozent (Stand 14.09.2026). Wie Sie einen großen Betrag ohne Kursrisiko staffeln, steht unter Geld anlegen ohne Risiko.

Ich bin 58, habe 300.000 € Abfindung nach Steuer und gehe mit 63 in Rente: Wie teile ich auf?

Eine mögliche Aufteilung trennt das Geld für die fünf Jahre bis zur Rente vom Geld, das länger liegen kann; welcher Anteil passt, hängt von Ihren Ausgaben und Ihrer Bereitschaft ab, Kursschwankungen auszuhalten. Beispielrechnung, keine Anlageberatung.

Ausgangslage, berechnet von geld-was-nun.de mit angenommenen Werten: Bis zur Rente fehlen monatlich 2.500 € Einkommen. Rechenweg: 2.500 € mal 60 Monate = 150.000 €. Dieser Teil liegt in einer Festgeld-Treppe, bei der jedes Jahr eine Tranche fällig wird. Die übrigen 150.000 € werden voraussichtlich erst ab der Rente gebraucht.

Für die Sicherung hilft der Anlass: Eine Abfindung steht im Katalog des § 8 Abs. 3 EinSiG, sechs Monate nach der Gutschrift sind bis zu 500.000 € bei einer Bank gesichert. Danach gilt wieder die Grenze von 100.000 €. Spätestens dann gehört das Geld auf mehrere Banken.

• Option A, alles sicher: 300.000 € in Festgeld und Tagesgeld auf mindestens drei Banken. Kein Kursrisiko, aber bei einer Inflationsrate von 3,3 Prozent (September 2026) kann der Zins nach Steuer unter der Teuerung liegen.
• Option B, halb und halb: 150.000 € Festgeld-Treppe, 150.000 € in breit gestreuten Fonds. Bei einem angenommenen Rückgang des Fondsteils um 30 Prozent fehlen 45.000 € (berechnet von geld-was-nun.de: 150.000 × 0,30), das sind 15 Prozent des Gesamtbetrags.
• Option C, verwalten lassen: Der Fondsteil von 150.000 € kostet laut Preisverzeichnissen im Jahr bei Whitebox Global 840 €, bei LIQID 1.230 €, bei froots 1.755 € und bei Estably Modern Value 2.235 € ohne Gewinnbeteiligung (berechnet von geld-was-nun.de: Betrag mal Gebühr plus Produktkosten, Stand 01.10.2026).

Wie die Abfindung versteuert wird und ob eine Einzahlung in die Rentenversicherung Abschläge ausgleicht, steht auf den Seiten zur Abfindung kurz vor der Rente und zum Entnahmeplan.

Die Anlageentscheidung: sicher, renditeorientiert oder beides

Erst wenn Reserve und Steuer feststehen, geht es um die Anlage. Es gibt im Kern drei Wege: alles sicher verzinst, alles in Fonds, oder eine Aufteilung. Die Tabelle stellt die gängigen Bausteine nebeneinander. Die Reihenfolge ist keine Rangfolge.

Für den langfristigen Teil zeigt der Rechner die Jahreskosten aller ausgewerteten Vermögensverwalter für Ihren Betrag. Bei 300.000 € kosten etwa Whitebox Global 1.680 €, LIQID 2.310 €, froots 3.510 € und Estably Modern Value 4.170 € ohne Gewinnbeteiligung, berechnet von geld-was-nun.de aus Gebühr und Produktkosten. Wer zwischen Selbermachen und Verwaltung schwankt, findet die Abwägung unter Vermögensverwaltung oder ETF.

Welche Fehler kosten bei plötzlich viel Geld am meisten?

• Alles bei einer Bank: Über 100.000 € je Person ist ein Guthaben nur in den Fällen des § 8 Abs. 2 EinSiG und nur sechs Monate lang gesetzlich gesichert.
• Aktionszins vergessen: Nach dem Ende der Aktion fällt der Zins bei der ING von 3,20 auf 0,75 Prozent. Auf 100.000 € sind das 2.450 € weniger Zins im Jahr (berechnet von geld-was-nun.de: 100.000 × 2,45 %).
• Ausgabeaufschlag übersehen: Ein Aktienfonds mit 5 Prozent Ausgabeaufschlag kostet bei 300.000 € Einzahlung 14.286 € beim Kauf (berechnet von geld-was-nun.de: 300.000 − 300.000 / 1,05); beim UniGlobal erhält die Bank davon laut Produktinformation 90 bis 100 Prozent.
• Kosten unterschätzt: 0,6 Prozentpunkte Unterschied im Jahr kosten bei 300.000 € über zehn Jahre 18.000 € (berechnet von geld-was-nun.de: 300.000 × 0,6 % × 10, ohne Wertentwicklung).
• Inflation ignoriert: Bei 3,3 Prozent Teuerung entsprechen 300.000 € nach einem Jahr noch einer Kaufkraft von 290.416 € (berechnet von geld-was-nun.de: 300.000 / 1,033).
• Unter Zeitdruck unterschrieben: Für die Anlage gibt es keine Frist. Fristen gibt es nur für Steuer und Anzeigen.

Wer hilft, ohne etwas zu verkaufen?

Beratung gibt es auf Provision oder gegen Honorar. Ein Bankberater darf Provisionen annehmen, wenn er sie offenlegt (§ 70 Abs. 1 WpHG). Ein Honorarberater wird nur von Ihnen bezahlt (§ 34h Abs. 3 GewO, § 64 Abs. 5 WpHG). Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen berechnete am 01.10.2026 für eine Geldanlage- und Altersvorsorgeberatung 230 € für 90 Minuten. Wie Sie einen Honorarberater finden und prüfen, steht unter Honorarberater finden; was ein Vermögensverwalter mit BaFin-Erlaubnis ist, unter Unabhängige Vermögensverwalter.

Wir sind keine Anlageberater, keine Steuerberater und keine Bank und vermitteln nichts. Diese Seite nennt Regeln, Kriterien und Kosten, keine Empfehlung für Ihren Fall.

Alle Themen nach Anlass und Betrag

Je nachdem, woher das Geld kommt und was Sie damit vorhaben, geht es auf diesen Hauptseiten weiter:

• Geerbt: Erbe anlegen, mit durchgerechneten Fällen unter Erbe anlegen: Fallbeispiele
• Arbeitsplatz verloren: Abfindung anlegen
• Vertrag ausgezahlt: Lebensversicherung ausgezahlt anlegen
• Haus oder Wohnung verkauft: Geld anlegen nach Hausverkauf
• Nach Betrag: 100.000 Euro anlegen, 500.000 Euro anlegen
• Sicherheit auf dem Konto: Einlagensicherung
• Wertsachen und Bargeld: Schließfach mieten, Gold lagern
• Anlegen lassen: Vermögensverwaltung Vergleich
• Kaufen statt anlegen: Immobilie oder ETF