Einlagensicherung Consorsbank: französische Pflicht, deutscher Fonds

Warum gilt bei der Consorsbank die französische Einlagensicherung?

Bei der Consorsbank gilt die französische Einlagensicherung, weil die Consorsbank keine eigene deutsche Bank ist, sondern eine unselbstständige Zweigniederlassung der BNP Paribas S.A. mit Sitz in Paris. Für Zweigstellen einer Bank aus einem anderen EU-Staat schreibt Art. 14 der Richtlinie 2014/49/EU vor, dass das Sicherungssystem des Herkunftslandes die Einleger schützt. Ausgezahlt wird im Ernstfall laut EdB über die deutsche Entschädigungseinrichtung als Sicherung des Gastlandes, im Namen und mit dem Geld des französischen Systems.

Der Informationsbogen für den Einleger (gesetzliche Einlagensicherung, gültig ab 01.01.2020) nennt als System den Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, 65 rue de la Victoire in Paris, eine Obergrenze von 100.000 € pro Einleger und Kreditinstitut, eine Erstattungsfrist von 7 Arbeitstagen und die Währung Euro. Er listet fünf Marken desselben Instituts: Consorsbank, Consors Finanz BNP Paribas, BNP Paribas Corporate & Institutional Banking, BNP Paribas Wealth Management Private Banking und DAB BNP Paribas.

Welche Marken zählen bei der Consorsbank zusammen?

Alle fünf Marken der BNP Paribas S.A. Niederlassung Deutschland zählen für die Grenze von 100.000 € zusammen. Der Informationsbogen schreibt ausdrücklich, dass die Gesamtsumme aller Einlagen bei einer oder mehreren dieser Marken bis 100.000 € gedeckt ist. Praktisch betrifft das vor allem Kunden, die neben der Consorsbank noch ein Depot mit Verrechnungskonto bei der DAB BNP Paribas führen.

Rechenbeispiel (berechnet von geld-was-nun.de): 90.000 € Tagesgeld bei der Consorsbank und 40.000 € Verrechnungskonto bei der DAB BNP Paribas ergeben 130.000 € beim selben Institut. Gesetzlich über den FGDR gesichert sind 100.000 €, für 30.000 € kommt der deutsche Fonds in Frage. Welche Marken bei anderen Banken zusammengehören, zeigt Einlagensicherung mehrere Banken.

Was leistet der deutsche Einlagensicherungsfonds bei der Consorsbank?

Der Fonds der privaten Banken sichert bei der Consorsbank den Teil, der über der französischen Grenze von 100.000 € liegt. Das steht im freiwilligen Informationsbogen (gültig ab 01.01.2023): Bei Zweigniederlassungen ausländischer Banken aus dem EWR zahlt der Fonds nur, wenn und soweit die Guthaben die Grenze der Heimatland-Sicherung übersteigen. In der Mitgliederliste des Fonds ist die BNP Paribas S.A. Niederlassung Deutschland als EU-Zweigniederlassung geführt; der Fonds nennt dort einen Sicherungsumfang von mindestens 438.000 € einschließlich des ausländischen gesetzlichen Schutzes.

Die Grenzen laut Bogen: seit 01.01.2025 höchstens 3 Mio. € für natürliche Personen und höchstens 8,75 % der Eigenmittel, ab 01.01.2030 höchstens 1 Mio. €. Für 2030 schreibt der Bogen „maximal 8,85 %“ der Eigenmittel; das Statut nennt auch für 2030 8,75 %. Wir halten das für einen Schreibfehler im Bogen, maßgeblich ist das Statut. Einen Rechtsanspruch gibt es nicht. Mehr dazu unter freiwillige Einlagensicherung.

Auch der gesetzliche Bogen ist nicht mehr aktuell: Er nennt noch eine Erstattung „bis zu 90 Mio. Euro“ durch den Fonds. Diese Zahl passt nicht zu den heutigen Grenzen des Fonds; seit 2025 gilt für Privatpersonen höchstens 3 Mio. €.

Ich habe 180.000 € bei der Consorsbank, ist das sicher?

Mit Rechtsanspruch gesichert sind 100.000 € über den französischen FGDR, die übrigen 80.000 € liegen im Rahmen des deutschen Einlagensicherungsfonds, der bis 3 Mio. € je Person reicht, aber freiwillig leistet.

Rechenweg (berechnet von geld-was-nun.de): 180.000 € minus 100.000 € französische Grenze ergibt 80.000 €. Dieser Betrag liegt unter der Mindestgrenze von 438.000 €, die der Fonds für die Niederlassung nennt, und weit unter 3 Mio. €. Im Ernstfall hätten Sie es mit zwei Stellen zu tun: dem FGDR für die ersten 100.000 € und dem deutschen Fonds für den Rest. Die Rechnung je Person und Institut zeigt Einlagensicherung pro Person.

Ich habe 300.000 € geerbt und auf das Consorsbank-Tagesgeld gelegt, gilt eine höhere Grenze?

Das ist nicht eindeutig geregelt, weil sich die Unterlagen widersprechen: Nach der Broschüre des FGDR erhöht Frankreich die Grenze für ein Erbe um 500.000 €, wenn das Geld weniger als drei Monate vor dem Ausfall gutgeschrieben wurde. Der Informationsbogen der Consorsbank verweist dagegen auf § 8 EinSiG mit sechs Monaten, in dessen Katalog ein gewöhnliches Erbe nicht eindeutig steht.

Die FGDR-Broschüre nennt als „dépôts exceptionnels temporaires“ Beträge aus dem Verkauf einer eigenen Wohnimmobilie, aus einer Kapitalauszahlung zur Altersvorsorge, aus Erbschaft, Vermächtnis und Schenkung sowie aus Abfindungen nach Ende eines Arbeitsvertrags; für Personenschäden gilt keine Obergrenze. Die erhöhte Erstattung muss beim FGDR beantragt werden. Ob die französische Regel bei einer deutschen Niederlassung so angewendet wird, haben wir nicht abschließend geklärt; fragen Sie im Zweifel die Consorsbank oder den FGDR. Unabhängig davon liegt ein Betrag von 300.000 € auch im Rahmen des deutschen Fonds. Was nach einem Erbe zuerst zu tun ist, beschreibt Geld geerbt, was tun.

Welche Zinsen zahlt die Consorsbank auf Tagesgeld und Festgeld?

Auf der Tagesgeld-Seite bietet die Consorsbank Neukunden 3,80 % p. a. für fünf Monate auf Beträge bis 1.000.000 €, darüber 1,00 % p. a.; den Antrag müssen Sie bis 30.11.2026 stellen. Die Seite mit Preisen und Zinsen nennt als Regelzins 1,00 % p. a. (Stand 01.08.2025). Festgeld nimmt die Consorsbank von 2.500 € bis 1.000.000 € je Anlage in 100-Euro-Schritten an, mehrere Festgelder sind möglich.

Die Consorsbank bietet auch ein Festgeld in US-Dollar an, laut Preisseite 3,25 % p. a. für 12 Monate. Die Einlagensicherung zahlt aber in Euro; ein Kursverlust des Dollars ist nicht gesichert. Wie viel Geld überhaupt auf Tagesgeld gehört, bespricht Wie viel Geld auf Tagesgeld.

Was gilt für das Depot bei der Consorsbank?

Wertpapiere im Consorsbank-Depot sind keine Einlagen und bleiben Ihr Eigentum; die Bank verwahrt sie nur, Sie haben einen Anspruch auf Herausgabe. Kann die Bank Wertpapiere pflichtwidrig nicht zurückgeben, besteht laut freiwilligem Informationsbogen ein Entschädigungsanspruch gegen den FGDR, also wieder gegen die französische Stelle und nicht gegen die deutsche EdB. Gesichert ist das Geld auf dem Verrechnungskonto, nicht der Kurswert. Mehr unter Einlagensicherung im Depot.

Was tun, wenn mehr als 100.000 Euro bei der Consorsbank liegen?

Rechnen Sie alle Marken der BNP Paribas Niederlassung zusammen und entscheiden Sie, ob Ihnen der freiwillige Fonds für den Überhang genügt.

• Consorsbank, DAB BNP Paribas und Consors Finanz als ein Institut zählen.
• Bei Gemeinschaftskonten jedem Inhaber seinen Anteil zurechnen; Beispiele unter Einlagensicherung Gemeinschaftskonto.
• Für Beträge mit Rechtsanspruch weitere Institute wählen; Übersicht unter Einlagensicherung Banken Übersicht.
• Andere Banken mit Annahmegrenze und Zins vergleicht der Vergleich im Hub Einlagensicherung.

Im Rechner sehen Sie, welcher Teil eines Consorsbank-Guthabens unter die Grenze des FGDR fällt.