Einlagensicherung Spanien: Was der FGD Sparern aus Deutschland ersetzt

Wie hoch ist die Einlagensicherung in Spanien?

Die Einlagensicherung in Spanien beträgt 100.000 € je Einleger und Kreditinstitut. Grundlage ist Art. 10 Abs. 1 des Real Decreto-ley 16/2011, mit dem der FGD gegründet wurde. Die Grenze gilt für jede Person, natürlich oder juristisch, unabhängig von Zahl und Art der Konten bei derselben Bank (Art. 7 Abs. 4 RD 2606/1996). Aufgelaufene, noch nicht gutgeschriebene Zinsen sind eingeschlossen, solange die Grenze nicht überschritten wird.

Gedeckt sind Girokonten, Sparkonten, Tagesgeld und Festgeld. Nicht gedeckt sind Einlagen, bei denen die Rückzahlung des Nennwerts nicht zugesagt ist, etwa bestimmte strukturierte Einlagen, außerdem Kryptowerte und Pensionspläne. Guthaben in fremder Währung rechnet der FGD zum Kurs des Tages um, an dem der Sicherungsfall eintritt (Art. 7 Abs. 3 RD 2606/1996). Schulden bei der Bank werden nur verrechnet, wenn sie vorher fällig waren und der Vertrag das vorsieht (Art. 7 Abs. 2 RD 2606/1996).

Der Rechner gilt mit seiner Grenze von 100.000 € je Bank auch für spanische Institute. Die Tabelle zeigt die Unterschiede zu Deutschland.

Welche Banken sind beim spanischen FGD, und welche nicht?

Alle spanischen Kreditinstitute müssen dem FGD angehören. Zweigstellen von Banken aus anderen EU-Staaten gehören dagegen dem Fonds ihres Heimatlandes an; Zweigstellen aus Ländern außerhalb der EU müssen beitreten, wenn ihr heimischer Schutz schwächer ist als der spanische, etwa unter 100.000 €. Ob eine Bank Mitglied ist, zeigt die Suche nach angeschlossenen Instituten auf fgd.es.

Für Sparer aus Deutschland ist eine Verwechslung wichtig. Die Openbank Deutschland AG, früher Santander Consumer Bank AG, ist ein deutsches Institut. Sie gehört der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken und dem freiwilligen Einlagensicherungsfonds an, der laut Bank bis 3 Mio. € je natürlicher Person schützt. Der spanische FGD ist für sie nicht zuständig, sondern nur für die spanische Openbank S.A. Einzelheiten stehen unter Einlagensicherung Openbank und Einlagensicherung Santander.

Führt eine spanische Bank Ihr Konto direkt in Spanien, ob selbst eröffnet oder über eine Zinsplattform, ist der FGD zuständig. Hat die spanische Bank eine Zweigniederlassung in Deutschland, bleibt der FGD zahlungspflichtig, die Abwicklung übernimmt aber die deutsche Sicherungseinrichtung (Art. 14 RL 2014/49/EU).

Ich habe 80.000 € Festgeld bei einer spanischen Bank: wer zahlt bei einer Pleite?

Der FGD zahlt Ihnen die 80.000 € vollständig, binnen sieben Arbeitstagen und ohne dass Sie einen Antrag stellen müssen (Art. 9 Abs. 1 Buchst. a RD 2606/1996). Die Bank übermittelt dem FGD die Daten aller Einleger, der FGD rechnet selbst.

Der Ablauf hat laut FGD vier Schritte. Der Fonds erhält die Kundendaten von der Bank, schreibt Ihnen einen Brief mit Ihren Einlagen und dem gedeckten Betrag, Sie bestätigen per Brief oder über die Website des FGD und nennen die IBAN Ihres Zielkontos, dann zahlt der FGD. Kosten entstehen Ihnen nicht.

Aktuelle Kontaktdaten sind entscheidend. Bei der Banco de Madrid, deren Einleger der FGD seit März 2015 entschädigt, waren Ende 2025 von 127,0 Mio. € gedeckten Einlagen 126,1 Mio. € ausgezahlt. Die restlichen 0,9 Mio. € blieben laut FGD-Jahresbericht vor allem liegen, weil Einleger nicht antworteten oder nicht auffindbar waren. Wer umzieht oder die E-Mail-Adresse wechselt, meldet das auch der spanischen Bank.

• Gemeinschaftskonto: Der Betrag wird nach dem Vertrag aufgeteilt, ohne Regel zu gleichen Teilen (Art. 7 Abs. 5 RD 2606/1996).
• Treuhandkonten: Der FGD schützt den identifizierten wirtschaftlich Berechtigten (Art. 7 Abs. 6 RD 2606/1996).
• Ruhende Kleinstguthaben: Keine Zahlung, wenn 24 Monate keine Bewegung war und das Guthaben unter den Verwaltungskosten liegt (Art. 9 Abs. 1 RD 2606/1996).

Ich habe 400.000 € aus einem Hausverkauf bei einer spanischen Bank: ist alles gesichert?

In den ersten drei Monaten nach der Gutschrift ja, in voller Höhe; danach nur noch 100.000 €. Art. 10 Abs. 1 RDL 16/2011 deckt Einlagen aus Geschäften mit privaten Wohnimmobilien unabhängig vom Betrag, gerechnet ab der Gutschrift. Eine Beschränkung auf Immobilien in Spanien enthält der Gesetzestext nicht; ob Ihr Nachweis reicht, prüft der FGD.

Die Sonderdeckung hat zwei Haken. Sie läuft nur drei Monate statt sechs wie in Deutschland. Und die Auszahlung des Teils über 100.000 € darf der FGD aufschieben (Art. 9 Abs. 1 Buchst. a Nr. 4 RD 2606/1996). Die 100.000 € kommen also schnell, der Rest erst nach Prüfung.

In Deutschland wären bei derselben Summe sechs Monate lang 400.000 € gedeckt, weil die Grenze von insgesamt 500.000 € nicht erreicht ist. Bei einer Million Euro wäre Spanien in den ersten drei Monaten im Vorteil, weil es keine Obergrenze gibt. Für die Zeit bis zur Anlage ist die Verteilung auf mehrere Banken zu je 100.000 € die einfachere Lösung; wie das geht, steht unter Verkaufserlös parken.

Gilt die spanische Sonderdeckung auch für ein Erbe?

Das ist nicht eindeutig. Das Gesetz nennt einmalige Zahlungen, die mit dem Tod zusammenhängen, und das spricht für Zahlungen aus einem Nachlass oder einer Todesfallleistung. Ausdrücklich steht das Wort Erbschaft aber nicht im Text, und Versicherungsleistungen sind eine eigene Fallgruppe. Wie der FGD ein überwiesenes Erbe einordnet, entscheidet er im Einzelfall.

Selbst wenn das Erbe darunterfällt, gilt der Schutz nur drei Monate ab Gutschrift. In Deutschland steht die gewöhnliche Erbschaft gar nicht im Katalog des § 8 EinSiG. Sicher ist bei einem großen Erbe nur die Verteilung auf mehrere Banken zu je 100.000 €. Die Reihenfolge bleibt dieselbe: erst sichern, dann Steuer und Nachlass klären, eine Reserve festlegen und zuletzt anlegen. Die Schritte stehen unter Geld geerbt, was tun, die Steuer auf ein Erbe aus Spanien unter Geld im Ausland geerbt.

Wertpapiere bei einer spanischen Bank: die zweite Garantie

Spanien schützt Wertpapiere getrennt von den Einlagen. Kann eine Bank Aktien, Anleihen oder Fondsanteile nicht zurückgeben, zahlt der FGD bis 100.000 € je Anleger und Bank, zusätzlich zur Einlagensicherung (Art. 10 Abs. 2 RDL 16/2011). Erstattet wird der Wert an dem Tag, an dem feststeht, dass die Papiere nicht zurückgegeben werden können. Kursverluste seit dem Kauf ersetzt der FGD nicht.

Diese Garantie ist kein Schutz gegen fallende Kurse, sondern gegen Fehler oder Betrug bei der Verwahrung. In Deutschland greift in diesem Fall die Anlegerentschädigung mit 90 %, höchstens 20.000 €. Wie Wertpapiere bei einer deutschen Bank geschützt sind, erklärt Einlagensicherung beim Depot.

Wie gut ist der spanische Einlagensicherungsfonds ausgestattet?

Ende 2025 verfügte der Einlagenteil des FGD über 8.472,4 Mio. €. Das sind 0,88 % der gedeckten Einlagen und damit mehr als das gesetzliche Mindestziel von 0,8 % (Art. 6 Abs. 4 RDL 16/2011, FGD-Jahresbericht 2025). Gespeist wird der Fonds aus jährlichen Beiträgen der Banken, die sich nach den gedeckten Einlagen und dem Risikoprofil jeder Bank richten.

Reichen die Mittel nicht, kann der FGD Sonderbeiträge der Banken verlangen, Kredite aufnehmen oder sich am Kapitalmarkt finanzieren. Ein Länderrating führen wir nicht auf, weil wir es nicht aus einer Primärquelle belegen können.

So nutzen Sie spanische Banken beim Verteilen

Jedes spanische Institut zählt mit eigener Grenze. Rechenbeispiel, berechnet von geld-was-nun.de: 250.000 € sind gesetzlich voll gesichert, wenn 100.000 € bei einer deutschen Bank, 100.000 € bei einer spanischen und 50.000 € bei einer dritten Bank liegen. Prüfen Sie vorher im Informationsbogen für den Einleger, ob wirklich der FGD zuständig ist oder, wie bei der Openbank Deutschland AG, ein deutsches System. Beispielrechnung, keine Anlageberatung.

Was bei Summen über der Grenze gilt, steht unter Einlagensicherung über 100.000 Euro. Wie sich Spanien von anderen EU-Ländern unterscheidet, zeigt Einlagensicherung in der EU.