500.000 Euro anlegen: Kosten, Einlagensicherung und Staffeln

Wie sicher sind 500.000 Euro nach Hausverkauf, Abfindung oder Erbe?

Nach dem Verkauf einer privat genutzten Wohnimmobilie oder einer Abfindung wegen Verlust des Arbeitsplatzes sind 500.000 € auf einer Bank gesetzlich gesichert, aber nur für sechs Monate nach der Gutschrift; nach einem gewöhnlichen Erbe ist das nicht eindeutig. § 8 Abs. 2 EinSiG erhöht die Deckung auf insgesamt bis zu 500.000 € nur für drei Gruppen: Erlöse aus privaten Wohnimmobilien, Beträge mit sozialem, gesetzlich vorgesehenem Zweck wie Sozialleistungen, Abfindungen, Kapitalauszahlungen aus Betriebsrente, Riester oder Versorgungswerk und Versorgungsausgleich (Katalog in § 8 Abs. 3 EinSiG) sowie Entschädigungen für Opfer von Gewalttaten. Eine gewöhnliche Erbschaft und die Auszahlung einer privaten Lebensversicherung stehen nicht im Katalog des Gesetzes; dort ist die erhöhte Deckung nicht eindeutig. Der sichere Weg ist, auf mehrere Banken je 100.000 € zu verteilen.

Die Regel hat drei Haken. Sie müssen den Anlass schriftlich mit Belegen glaubhaft machen (§ 8 Abs. 5 EinSiG). Die Erstattung kommt erst sieben Arbeitstage nach Ihrer Anmeldung (§ 14 Abs. 3 Satz 2 EinSiG) und kann aufgeschoben werden (§ 15 Abs. 2 EinSiG). Und nach sechs Monaten fällt der Schutz auf 100.000 € je Person und Bank zurück (§ 8 Abs. 1 EinSiG).

Die sechs Monate sind deshalb eine Frist zum Verteilen, kein Dauerzustand. Die Fallgruppen der Regel und ihre Belege stehen auf der Seite Einlagensicherung über 100.000 Euro. Eine EU-Richtlinie von 2026 (RL (EU) 2026/804) erweitert den Schutz, muss aber erst bis 11.05.2028 in deutsches Recht umgesetzt werden; ein Entwurf dafür lag am 01.10.2026 nicht vor.

Kommt das Geld aus dem Verkauf eines Hauses, stellen sich vorher Fragen zu Spekulationsfrist und Steuer auf den Verkaufserlös. Die beantwortet Saxon Capital, diese Seite beginnt beim Geldeingang.

Auf wie viele Banken verteilen Sie 500.000 Euro?

Eine einzelne Person verteilt 500.000 € auf fünf Banken, um dauerhaft gesetzlich voll gesichert zu sein, und auf sechs, wenn auch die Zinsen gedeckt sein sollen. Ein Paar mit Gemeinschaftskonten ist mit 200.000 € je Bank gesichert (§ 7 Abs. 4 EinSiG) und braucht drei Banken.

Fünf Banken heißen fünf verschiedene Institute, nicht fünf Marken. Deutsche Bank, Postbank, DSL Bank, FYRST und maxblue zählen als eine Bank, Commerzbank und comdirect ebenfalls. Bei Plattformen wie Raisin ist die jeweilige Partnerbank Vertragspartner und Sicherungsträger, gesichert über das System ihres Sitzlandes bis 100.000 €.

Bei privaten Banken kommt der freiwillige Einlagensicherungsfonds hinzu. Er deckt seit 2025 höchstens 8,75 % der Eigenmittel der Bank, gedeckelt auf 3 Mio. € je Person; bei neu aufgenommenen Instituten gelten zunächst 250.000 € (§ 6 Abs. 8 Statut ESF). Einen Rechtsanspruch gibt es nicht (§ 6 Abs. 19 Statut ESF). Wer ausschließlich auf den gesetzlichen Schutz bauen will, rechnet mit 100.000 € je Bank.

Was kostet eine Vermögensverwaltung bei 500.000 Euro?

Bei 500.000 € kostet eine digitale Vermögensverwaltung zwischen 2.150 € und 6.450 € im Jahr, berechnet aus Gebühr und Produktkosten. Keiner der Anbieter weist diesen Betrag in seiner Kosteninformation selbst aus. Alle Werte unten sind deshalb selbst gerechnet, mit dem Satz der erreichten Stufe auf den ganzen Betrag.

500.000 € ist bei vier Anbietern eine Stufengrenze. LIQID senkt die Gebühr von 0,55 % auf 0,50 %, Whitebox Value von 0,45 % auf 0,35 %, Raisin von 0,29 % auf 0,25 %, Estably von 1,09 % auf 0,99 %. Wer 499.000 € anlegt, zahlt den höheren Satz.

Bei froots widersprechen sich Website und Vertrag. Die Website nennt eine Staffel je Kapitaltranche, von 1,00 % bis 150.000 € über 0,90 % bis 500.000 €. Vertrag und MiFID-Broschüre kennen nur 1,00 %, 0,95 % und 0,90 % nach Dauer der Kundenbeziehung. Mit der Website-Staffel ergäben sich 1,10 % oder 5.500 € (berechnet). bevestor nennt auf der Website für die Einmalanlage höchstens 100.000 €; ob 500.000 € auf einmal angenommen werden, klärt nur der Anbieter. FollowMyMoney und Estably verlangen zusätzlich eine Gebühr auf Gewinne.

Bei 500.000 € kostet jeder Zehntelprozentpunkt 500 € im Jahr. Wie sich die Kostenarten zusammensetzen, steht unter Vermögensverwaltung Kosten.

Brauchen Sie bei 500.000 Euro einen persönlichen Berater?

Einen persönlichen Berater brauchen Sie bei 500.000 € rechtlich nicht. Wichtig ist, welche Rolle Ihr Gegenüber hat. Ein Vermögensverwalter entscheidet selbst über die Anlage, das heißt Finanzportfolioverwaltung und braucht eine BaFin-Erlaubnis (§ 1 Abs. 1a Satz 2 Nr. 3 KWG, § 2 Abs. 2 Nr. 9 WpIG). Ein Anlageberater gibt nur eine Empfehlung, die Entscheidung treffen Sie. Auch dafür ist eine BaFin-Erlaubnis nötig, außer bei Beratung allein zu Fonds und Vermögensanlagen.

Für diesen Ausschnitt genügt eine Gewerbeerlaubnis: als Finanzanlagenvermittler nach § 34f GewO, der von Produktgebern bezahlt werden darf, oder als Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO, der nur vom Kunden bezahlt wird und Provisionen auskehren muss. In jedem Fall muss Ihnen vorab eine Kosteninformation in Euro und Prozent vorliegen (§ 63 Abs. 7 WpHG). Wer Sie berät, muss Ihnen vor Vertragsschluss eine Geeignetheitserklärung geben (§ 64 Abs. 4 WpHG).

Unter den digitalen Verwaltern bieten nicht alle einen festen Ansprechpartner. Der Anlage-Finder oben auf dieser Seite filtert danach.

Wie viel Zinsen bringen 500.000 Euro?

500.000 € bringen bei den geprüften Banken zwischen 7.100 € und 13.750 € Zinsen im Jahr vor Steuern, wenn der ganze Betrag bei einer Bank liegt. Das sind 591,67 € bis 1.145,83 € im Monat. Wie oben beschrieben, ist ein solcher Betrag bei einer Bank aber nur zu 100.000 € gesetzlich gesichert.

Verteilt auf fünf Banken mischen sich die Sätze. Über Raisin bieten ausgewählte deutsche Partnerbanken Festgeld bis 500.000 € oder 1 Mio. € je Anleger an; die Zinssätze waren ohne Konto nicht abrufbar. Die Inflationsrate lag im September 2026 bei voraussichtlich 3,3 % (Statistisches Bundesamt, vorläufig). Alle Sätze der Tabelle liegen darunter.

Wie viel Steuer zahlen Sie auf Erträge aus 500.000 Euro?

Auf Erträge über 1.000 € im Jahr, für zusammen veranlagte Paare über 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG), zahlen Sie 25 % Abgeltungsteuer (§ 32d Abs. 1 EStG) und 5,5 % Solidaritätszuschlag darauf (§ 4 SolZG), Kirchenmitglieder zusätzlich Kirchensteuer. Bei 500.000 € spielt der Pauschbetrag kaum noch eine Rolle: Er ist ab 0,2 % Ertrag ausgeschöpft.

Rechenbeispiel mit 2,75 % Zins, eine Person, ohne Kirchensteuer: 13.750 € Zinsen, 12.750 € steuerpflichtig, 3.187,50 € Abgeltungsteuer und 175,31 € Solidaritätszuschlag. Netto bleiben 10.387,19 €, also 865,60 € im Monat.

Gebühren der Vermögensverwaltung sind nicht als Werbungskosten abziehbar (§ 20 Abs. 9 Satz 1 EStG). Ob bei Ihnen eine andere Besteuerung günstiger ist, klärt das Finanzamt oder eine Steuerberatung. Bei einem Erbe in dieser Höhe kommt Erbschaftsteuer hinzu, sobald der Freibetrag überschritten ist; Kinder haben 400.000 € frei (§ 16 Abs. 1 Nr. 2 ErbStG). Mehr unter Erbschaftsteuer-Freibeträge.

Welche Risiken wiegen bei 500.000 Euro schwerer?

• Kursverlust: Ein Rückgang des Depots um ein Zehntel kostet bei 500.000 € 50.000 €. Verluste dieser Größe sind an Aktienmärkten möglich, und kein Verwalter gleicht sie aus.
• Fristablauf: Die erhöhte Einlagensicherung endet sechs Monate nach der Gutschrift. Wer bis dahin nicht verteilt hat, ist zu 400.000 € nur noch freiwillig oder gar nicht gesichert.
• Inflation: Bei 3,3 % Teuerung verlieren 500.000 € rechnerisch 16.500 € Kaufkraft im Jahr, wenn sie unverzinst liegen.
• Ausland: Estably sitzt in Liechtenstein, froots in Wien. Bei froots war nicht zu finden, ob Kunden mit Steuersitz in Deutschland aufgenommen werden.
• Gebundenes Kapital: Private-Equity-Fonds wie LIQID PRO schließen die Rückgabe aus; Festgeld ist bis zum Ende der Laufzeit fest.

500.000 Euro geerbt: was tun?

Wer 500.000 € geerbt hat, verteilt das Geld zuerst auf fünf Banken, legt die Erbschaftsteuer zurück, die bei diesem Betrag schon für Kinder anfällt, und entscheidet erst nach Reserve und Steuerrücklage über die Anlage. Anders als nach einem Hausverkauf deckt die Einlagensicherung ein gewöhnliches Erbe nicht eindeutig bis 500.000 €.

• Sichern: fünf Banken je 100.000 €, mit Zinsen sechs (§ 8 Abs. 1 EinSiG). Wie man ein Erbe übergangsweise auf Tages- und Festgeld verteilt, steht unter Erbe auf Tagesgeld und Festgeld.
• Steuer prüfen: Ein Kind zahlt 11.000 €: 500.000 € minus 400.000 € Freibetrag ergibt 100.000 €, darauf 11 % in Steuerklasse I (§ 16 Abs. 1 Nr. 2, § 19 Abs. 1 ErbStG). Ehegatten zahlen bei 500.000 € Freibetrag nichts, Geschwister 120.000 €.
• Reserve und Steuerrücklage: Neben dem Puffer für Ausgaben der nächsten Jahre bleibt die Steuer bis zum Bescheid auf Tages- oder Festgeld. Wann gezahlt werden muss, steht unter Erbschaftsteuer zahlen: Frist.
• Anlegen: Die Kosten der Verwalter für diesen Betrag stehen oben. Ob ein Teil in eine Immobilie fließen soll, wägt Immobilie oder ETF ab, wie lange der Betrag bei Entnahmen reicht, rechnet von 500.000 Euro leben.

Den Pauschbetrag von 15.000 € für Bestattung, Grabmal und Nachlassabwicklung zieht das Finanzamt ohne Nachweis ab (§ 10 Abs. 5 Nr. 3 ErbStG), beim Kind sinkt die Steuer damit auf 9.350 €. Das Bundesverfassungsgericht verhandelt am 12. und 13.10.2026 über das Erbschaftsteuergesetz; bis zu einer Entscheidung gelten die Werte der Tabelle. Freibeträge im Detail: Erbschaftsteuer für Kinder, Erbschaftsteuer für Ehepartner.

Wie gehen Sie mit 500.000 Euro in den ersten sechs Monaten vor?

• Gutschrift und Anlass belegen, etwa mit Aufhebungsvertrag oder Kaufvertrag. Die erhöhte Deckung müssen Sie schriftlich glaubhaft machen (§ 8 Abs. 5 EinSiG). Bei einem gewöhnlichen Erbe sofort auf mehrere Banken je 100.000 € verteilen, weil die erhöhte Deckung dort nicht eindeutig gilt.
• Innerhalb der sechs Monate auf mehrere Institute verteilen, Hilfe dazu unter Verkaufserlös parken.
• Den Teil festlegen, der verfügbar bleiben muss, und den Teil für ein Depot.
• Kosten im Rechner oben vergleichen, die Merkmale im Vermögensverwaltung-Vergleich prüfen und die Ex-ante-Kosteninformation anfordern.
• Übersicht zu kleineren und größeren Summen: 100.000 Euro anlegen und 1 Million Euro anlegen.