2 Millionen Euro anlegen: Sicherung, Verwaltung und Steuer

Wie legen Sie 2 Millionen Euro an?

2 Millionen Euro legen Sie in vier Schritten an: Geld auf mehrere Banken verteilen, Steuer und Nachlass klären, eine Reserve festlegen und erst dann den langfristigen Teil investieren. Die Reihenfolge schützt vor dem teuersten Fehler bei großen Summen, nämlich eine Anlageentscheidung unter Zeitdruck zu treffen, während der größte Teil des Geldes ungesichert auf einem Konto liegt.

Eine feste Quote für den sicheren und den renditeorientierten Teil gibt es nicht, und wir nennen auch keine persönliche Empfehlung. Die Bausteine sind dieselben wie bei 1 Million: Tages- und Festgeld, Vermögensverwaltung, eigenes Depot. Was sich ändert, sind die Grenzen. Den Schritt davor zeigt 1 Million Euro anlegen, den Schritt danach 5 Millionen Euro anlegen.

• Sichern: Geld in Tranchen bis 100.000 € je Person und Bank verteilen, Depotbank und Kontobank getrennt prüfen.
• Steuer und Nachlass: bei einem Erbe die Anzeige beim Finanzamt und die Erbschaftsteuer einplanen, bei einem Verkaufserlös die Einkommensteuer.
• Reserve: den Betrag festlegen, der in den nächsten Jahren gebraucht wird, und ihn ohne Kursrisiko halten.
• Anlage: erst dann über Verwalter, Kosten und Strategie entscheiden.

Auf wie viele Banken verteilen Sie 2 Millionen Euro?

Eine einzelne Person braucht für 2 Millionen Euro 20 Banken, um gesetzlich voll gesichert zu sein, und 21, wenn auch die Zinsen gedeckt sein sollen. Die gesetzliche Einlagensicherung gilt je Person und Institut, gerechnet über alle Konten und Marken derselben Bank (§ 7 Abs. 3, § 8 Abs. 1 EinSiG). Ein Ehepaar mit Gemeinschaftskonten ist je Bank mit 200.000 € gesichert (§ 7 Abs. 4 EinSiG) und kommt mit 10 Banken aus.

Die befristet erhöhte Deckung bis 500.000 € für sechs Monate gilt nur für bestimmte Anlässe wie den Verkauf der selbst genutzten Wohnimmobilie, eine Abfindung oder die Kapitalauszahlung einer Betriebsrente (§ 8 Abs. 2 und 3 EinSiG). Eine gewöhnliche Erbschaft und eine private Lebensversicherung stehen nicht im Katalog; dort ist sie nicht eindeutig. Selbst wo sie greift, deckt sie bei 2 Millionen nur ein Viertel.

Die freiwillige Sicherung ist bei 2 Millionen verlockend, weil sie rechnerisch eine einzige Bank genügen ließe. Sie ist aber ein Fonds ohne Rechtsanspruch, ihre Grenze hängt von den Eigenmitteln der jeweiligen Bank ab, und ab 2030 sinkt der Deckel auf 1 Million. Sparkassen und Volksbanken schützen vor allem das Institut selbst; einen Rechtsanspruch über 100.000 € hinaus nennen ihre Sicherungssysteme nicht. Welche Marken zur selben Bank gehören, klärt Einlagensicherung: welche Banken gehören zusammen.

Was kostet eine Vermögensverwaltung bei 2 Millionen Euro?

Bei 2 Millionen Euro kostet eine digitale Vermögensverwaltung zwischen 8.600 € und 23.400 € im Jahr, gerechnet aus Verwaltungsgebühr und laufenden Fondskosten. Keiner der Anbieter weist diesen Betrag selbst aus; alle Werte sind berechnet. Die Spanne von 14.800 € im Jahr entsteht allein durch die Wahl des Anbieters, über zehn Jahre ohne Zinseszins also 148.000 €.

Gegenüber 1 Million ändert sich wenig: Die meisten Staffeln haben ihre letzte Stufe bei 500.000 € oder 1 Million erreicht. LIQID senkt erst ab 3 Millionen wieder, Estably nennt ab 5 Millionen nur noch Preise auf Anfrage. Anbieter ohne Staffel berechnen denselben Satz wie bei 50.000 €.

Drei Werte haben einen Haken. bevestor nennt auf der Website für die Einmalanlage eine Obergrenze von 100.000 €. froots rechnet auf der Website mit einer Staffel je Kapitaltranche, die bei 2 Millionen 20.050 € ergäbe; Vertrag und Broschüre kennen diese Staffel nicht. FollowMyMoney und Estably verlangen zusätzlich eine Performance-Gebühr, die in der Tabelle fehlt. Den eigenen Betrag rechnet der Rechner, die Merkmale aller Verwalter stehen im Vermögensverwaltung-Vergleich.

Wie ändert sich die LIQID-Gebühr zwischen 1 und 5 Millionen Euro?

Die LIQID-Gebühr bleibt zwischen 1 und 3 Millionen Euro bei 0,40 % und sinkt ab 3 Millionen auf 0,30 %, ab 5 Millionen auf 0,25 %. Das steht im Preisverzeichnis der Vertragsbedingungen, Stand September 2026, inklusive Umsatzsteuer. Dazu kommen 0,07 bis 0,22 % Fondskosten, je nach Risikoklasse.

Wendet LIQID den Satz der erreichten Stufe auf das ganze Depot an, wie die Tabelle rechnet, kostet ein Depot knapp unter 3 Millionen mehr Gebühr als eines mit genau 3 Millionen: 2,9 Mio. € mal 0,40 % sind 11.600 €, 3 Mio. € mal 0,30 % sind 9.000 €. Fragen Sie vor Vertragsschluss schriftlich nach, wie die Stufe angewendet wird; die Kosteninformation vor Vertragsschluss ist Pflicht (§ 63 Abs. 7 WpHG).

Ich bin 58, habe 2 Millionen Euro von meinen Eltern geerbt, das Haus ist abbezahlt: wie gehe ich vor?

Zuerst sichern und die Erbschaftsteuer zurücklegen, denn sie ist der größte Einzelposten: Erbt ein Kind 2 Millionen Euro in Geld, sind nach 400.000 € Freibetrag (§ 16 Abs. 1 Nr. 2 ErbStG) und 15.000 € Erbfallkosten-Pauschbetrag (§ 10 Abs. 5 Nr. 3 ErbStG) 1.585.000 € steuerpflichtig. Bei 19 % in Steuerklasse I (§ 19 Abs. 1 ErbStG) sind das 301.150 € (berechnet, ohne Vorschenkungen und Schulden).

Diesen Betrag sollten Sie nicht anlegen, bevor der Bescheid da ist. Das Bundesverfassungsgericht verhandelt am 12. und 13.10.2026 über das Erbschaftsteuergesetz; bis zu einer Entscheidung gelten Freibeträge und Sätze unverändert. Wie sich die Steuer zusammensetzt, zeigen Erbschaftsteuer berechnen und Erbschaftsteuer für Kinder.

Ein Rechenbeispiel, keine Anlageberatung: Nach Steuer bleiben 1.698.850 €. Wer 300.000 € als Reserve für die nächsten Jahre auf drei Banken hält, hat bei 2,75 % Festgeld 8.250 € Zinsen im Jahr. Die übrigen knapp 1,4 Millionen kosten in einer Vermögensverwaltung je nach Anbieter grob 6.000 € bis 16.400 € im Jahr. Mit 58 entscheidet vor allem die Frage, ob das Geld bis zur Rente Einkommen ersetzen soll, über die Höhe der Reserve. Die Schritte nach dem Erbfall stehen auf Geld geerbt: was tun.

Können wir mit 62 und 60 von den Zinsen auf 2 Millionen Euro leben?

Nominal ja, real nicht ohne Abstriche: 2 Millionen Euro bringen bei 2,75 % Festgeld 55.000 € Zinsen im Jahr, nach Steuer bleiben einem Ehepaar 41.021,25 €, also 3.418,44 € im Monat. Der Rechenweg: 55.000 € minus 2.000 € Sparer-Pauschbetrag, auf 53.000 € fallen 26,375 % Abgeltungsteuer mit Solidaritätszuschlag an, das sind 13.978,75 € (berechnet, ohne Kirchensteuer).

Die Teuerung von voraussichtlich 3,3 % im September 2026 entspricht auf 2 Millionen 66.000 € Kaufkraft im Jahr. Wer alle Zinsen verbraucht, behält die Summe, aber nicht ihren Wert. Das Commerzbank-Festgeld nimmt zwar Anlagen bis 5 Millionen je Anlage an, gesetzlich gesichert sind davon aber nur 100.000 € je Person. Wie lange Kapital und Zinsen zusammen reichen, rechnen von Zinsen leben und von 1 Million leben; die Auszahlung in Raten erklärt der Entnahmeplan.

Wie viel Steuer fällt auf Erträge aus 2 Millionen Euro an?

Auf Zinsen, Dividenden und realisierte Kursgewinne fallen 25 % Abgeltungsteuer an (§ 32d Abs. 1 EStG), darauf 5,5 % Solidaritätszuschlag (§ 4 SolZG) und gegebenenfalls Kirchensteuer. Steuerfrei bleiben 1.000 € im Jahr, bei Zusammenveranlagung 2.000 € (§ 20 Abs. 9 EStG). Bei 2 Millionen ist dieser Betrag schon bei 0,05 % Ertrag ausgeschöpft, er spielt also kaum eine Rolle.

Die Gebühr der Vermögensverwaltung mindert die Steuer nicht, der Abzug tatsächlicher Werbungskosten ist ausgeschlossen (§ 20 Abs. 9 Satz 1 EStG). Bei 15.000 € Verwaltungskosten im Jahr zahlen Sie die Steuer also auf den Ertrag vor Kosten. Wer die Erbschaft oder den Verkauf eines Unternehmens erst noch versteuern muss, sollte das mit einer Steuerberatung klären, bevor das Geld gebunden wird.

Brauche ich für 2 Millionen Euro ein Family Office?

Ein Gesetz, das ab einem Vermögen ein Family Office verlangt, gibt es nicht, und eine belastbare Einstiegsgrenze haben wir in keiner Primärquelle gefunden. Ein Family Office bündelt meist Vermögensverwaltung, Steuer- und Nachlassplanung und Berichtswesen. Für 2 Millionen in liquiden Anlagen leisten Vermögensverwalter mit Staffelpreisen einen großen Teil davon.

Zwei Prüfpunkte gelten für jedes Angebot. Wer Ihr Depot nach eigenem Ermessen verwaltet, betreibt Finanzportfolioverwaltung (§ 2 Abs. 2 Nr. 9 WpIG) und braucht dafür eine Erlaubnis der BaFin (§ 15 WpIG); das lässt sich in der BaFin-Unternehmensdatenbank prüfen. Und vor Vertragsschluss muss der Anbieter alle Kosten in Euro und Prozent ausweisen (§ 63 Abs. 7 WpHG). Wie Sie unabhängige Anbieter finden, beschreiben unabhängige Vermögensverwalter finden und Honorarberater finden.

Welche Risiken hat eine Anlage von 2 Millionen Euro?

Das größte Risiko liegt bei 2 Millionen nicht in der Pleite einer Depotbank, sondern im Kursverlust. Wertpapiere im Depot gehören Ihnen und werden bei einer Insolvenz ausgesondert (§ 47 InsO), Fondsvermögen ist zusätzlich Sondervermögen (§ 92 Abs. 1 KAGB). Gegen fallende Kurse schützt das nicht: Ein Aktienanteil von 1 Million verliert bei einem Rückgang von 30 % rechnerisch 300.000 €.

Das zweite Risiko ist Klumpung bei einem Anbieter, etwa wenn Verrechnungskonto, Festgeld und Depot bei derselben Bankengruppe liegen. Das dritte ist Eile: Wer innerhalb weniger Wochen alles investiert, hat keine Zeit, Verträge und Kosten zu prüfen. Kein Anbieter darf Ihnen eine Rendite versprechen; historische Renditen sagen nichts über künftige.